銀行信用卡滯納金“鐵飯碗”被打破
違約金上位但年化利率肯定不會(huì)超24% 光大銀行信用卡中心人士表示，滯納金的取消對(duì)信用卡中心收入的影響要等違約金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)出來(lái)才能估算，但肯定對(duì)銀行收入產(chǎn)生影響
違約金上位但年化利率肯定不會(huì)超24%
光大銀行信用卡中心人士表示，滯納金的取消對(duì)信用卡中心收入的影響要等違約金收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)出來(lái)才能估算，但肯定對(duì)銀行收入產(chǎn)生影響
日前，中國(guó)人民銀行發(fā)布了《中國(guó)人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》），對(duì)信用卡利率收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)和滯納金等相關(guān)業(yè)務(wù)重新界定。
其中，取消滯納金的規(guī)定廣受熱議。新規(guī)規(guī)定，取消信用卡滯納金，對(duì)于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過(guò)協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)向持卡人提供超過(guò)授信額度用卡服務(wù)的，不得收取超限費(fèi)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)向持卡人收取的違約金和年費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、貨幣兌換費(fèi)等服務(wù)費(fèi)用不得計(jì)收利息。
光大銀行信用卡中心人士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，信用卡分期、滯納金等收費(fèi)以及刷卡手續(xù)費(fèi)等刷單回傭是信用卡最重要的三方面收入，此前信用卡手續(xù)費(fèi)已經(jīng)過(guò)調(diào)整，對(duì)于銀行收入有了一定影響，此次滯納金的取消對(duì)信用卡中心的收入影響究竟有多大，要等收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)出來(lái)才能大致估算，但是影響收入是肯定的。
滯納金飽受爭(zhēng)議
所謂滯納金，即持卡人在信用卡到期還款日實(shí)際還款額低于最低還款額的情況下，最低還款額未還部分要支付滯納金。如果持卡人逾期，還會(huì)在人民銀行征信中心產(chǎn)生不良信用記錄，影響2年內(nèi)申請(qǐng)信用卡和銀行貸款。
如果信用卡消費(fèi)了1萬(wàn)元，最低還款額為1000元，到期還款日之前沒(méi)有還款，銀行目前收取的信用卡滯納金大多為1000元乘以5%，在實(shí)際收費(fèi)中，滯納金收取最低1元人民幣，需要注意的是滯納金收費(fèi)的基數(shù)是最低還款額未還部分。
雖然滯納金的費(fèi)用看起來(lái)并不太多，然而由于銀行的利息計(jì)算方式為復(fù)利方式，在實(shí)際計(jì)算過(guò)程中，最低還款額是由刷卡消費(fèi)金額、預(yù)支現(xiàn)金金額、上期未還款金額和費(fèi)用利息按照百分比計(jì)算的，因此滯納金產(chǎn)生的復(fù)利也將帶來(lái)滾雪球般的驚人數(shù)字。
某股份制商業(yè)銀行人士對(duì)《證券日?qǐng)?bào)》記者表示，滯納金對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)是很大一部分收入，在某些銀行，這部分收入遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了刷卡手續(xù)費(fèi)，但是滯納金名聲不好聽(tīng)，大部分銀行不愿意提及。
本報(bào)記者查閱各大銀行年報(bào)發(fā)現(xiàn)，對(duì)于信用卡收入中的滯納金，銀行都只字未提，不過(guò)從信用卡逾期規(guī)模增長(zhǎng)來(lái)看，滯納金的收入或已經(jīng)是一個(gè)相當(dāng)龐大的數(shù)字。
央行數(shù)據(jù)顯示，截至2015年年底，全國(guó)信用卡在用發(fā)卡數(shù)量共計(jì)3.9億張，信用卡期末應(yīng)償信貸余額為3.1萬(wàn)億元，占國(guó)內(nèi)居民人民幣短期消費(fèi)貸款比重約75%。
招商銀行年報(bào)顯示，截至2015年年末，逾期貸款803.68億元，比上年末增加276.64億元，逾期貸款占比2.84%，較上年末上升0.74個(gè)百分點(diǎn)。逾期貸款中，抵質(zhì)押貸款占比46.17%，保證貸款占比33.36%，信用貸款占比20.47%，其中主要為信用卡逾期貸款。而其非利息收入達(dá)95.98億元，同口徑較2014年增長(zhǎng)38.78%。
滯納金的飽受爭(zhēng)議之處還體現(xiàn)在法院判決上。去年，成都高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)開(kāi)發(fā)區(qū)人民法院的一紙判決首次對(duì)滯納金說(shuō)不。被告沙某未償付信用卡透支欠款，原告某國(guó)有大行向該法院起訴沙某，要求沙某按照合同約定歸還透支欠款、透支利息及滯納金。沙某對(duì)事實(shí)沒(méi)有異議，請(qǐng)求減免滯納金。
銀行收取滯納金的依據(jù)，源自于1999年央行發(fā)布的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第二十二條規(guī)定：“發(fā)卡銀行對(duì)貸記卡持卡人未償還最低還款額和超信用額度用卡的行為，應(yīng)當(dāng)分別按最低還款額未還部分、超過(guò)信用額度部分的5%收取滯納金和超限費(fèi)。”但法院認(rèn)為，信用卡透支在本質(zhì)上屬于信用貸款業(yè)務(wù)，貸款需接受利率上限，民間借貸利率因國(guó)家貸款政策被限制在年利率24%限度之內(nèi)，相關(guān)職能部門(mén)的規(guī)定被原告不加前提條件的誤讀。輔助理由也表明，滯納金、復(fù)利作為合約違約金條款，人民法院有權(quán)進(jìn)行調(diào)整，而信用卡業(yè)務(wù)的特殊性也不足以支持其超越年利率24%的利率。因此否決了信用卡滯納金，透支利息也按上限24％的利率計(jì)算。
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